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三巨头组建邮政储蓄银行 成金融机构资金供应商

中国邮政局、中国电信集团、中国联通集团将共同出资组建邮政储蓄银行，全国人大农业与农村委员会副主任委员路明16日在重庆透露出来的信息掀开了邮政储蓄银行面纱。

这家有可能成为中国第五大银行的新公司将定位为全国性的股份制准商业银行。它将

通过办理集中批发性信贷业务，从而成为政策性银行和中小金融机构的资金供应商。

市场化边缘

长期以来邮政储蓄始终徘徊在邮政和银行之间。

一方面，邮政储蓄以往隶属于国家邮政局。1998年“邮电分开”后，作为邮政局扭亏的支柱，邮政储蓄业务收入已占邮政业务总收入的半壁江山，邮政局对邮政储蓄不愿意轻易放手。国家邮政部门害怕邮政储蓄改革会像“邮电分开”时，出现邮电改革使邮政和电信彻底脱离关系，从而形成两个完全互不相干的利益主体，最终导致一些优良资产划分到了电信，不好的资产留在了邮政的情形。

另一方面，邮政储蓄自身面临市场化的压力。

从2003年8月开始，中国人民银行要求：邮政储蓄新增存款转存中国人民银行的部分，年利率降低为1.89%。

2005年初的《邮政体制改革方案》规定，邮储在央行的“老存款”要按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年转出。“老存款”指邮政储蓄在2003年8月以前转存在央行的存款，规模约为8290亿，每年邮储能从“老存款”当中获得的利差收入约为200亿元。也就是说，这8000亿邮政储蓄资金要自谋出路了。

但是在原有的体制下，邮政储蓄依附于邮政企业经营管理，而邮政企业并不是金融企业，无法对金融业务实行专业化管理。邮政储蓄自身也则无权按照金融机构模式建立相应的内部控制和风险防范机制，使得邮政体系下的邮政储蓄只能经营有限的金融业务。

本报了解到，今年以来，邮政储蓄向银监会积极申请了多项业务，诸如购买企业债、资产支持证券、开展小额信贷等等。银监会最终都以邮储不具备独立法人资格，缺少相应风险控制机制未予批准。

邮政的银行

9月20日，全国邮政局长会议上，银监会主席刘明康表示，邮政储蓄银行将实行一级法人制，依法纳入银行业监管体系。在管理体制上，严格按照现代企业制度和规范的商业银行运行管理要求，建立健全邮政储蓄银行法人治理结构，建立和完善内部控制制度和有效的风险防范机制。将现有的邮政储蓄网点改造成为管理科学、运行安全的邮政储蓄银行经营机构，充分发挥邮政储蓄农村网络优势和城乡网络优势，完善农村金融服务功能。

刘明康表示，邮政储蓄银行改革与邮政系统实现“三不分离”，即：一不分“老板”，董事会除独立董事以外，三分之二的董事来自邮政体系；二不分头铺摊子，与基层邮政企业的经营关系和利益格局基本维持不变。继续与邮政保持着“你中有我，我中有你”的紧密关系；三不分流利润，即除银行该留的钱外，其税后利润都是邮政的。

一位银监会人士透露，在组建初期，邮政储蓄银行仍将以吸收存款为主，资金由总行集中批发运用。随着银行内部控制和风险管理能力的提高，银监会将支持邮政储蓄银行零售业务和中间业务方面的创新活动，逐步准许开办相应的业务内容，充分利用邮政的网络资源，促进邮政储蓄的业务多元化发展，同时增强服务社区的力度。在条件进一步成熟时，还会引进境外战略投资人，全面提高竞争能力和服务水平。

按照银监会的思路，邮政储蓄改革的目标是：在继续紧紧依托邮政网络设施的前提下，实现邮政金融与邮政分业经营充分发挥邮政储蓄优势，按照经营货币的企业属性和现代商业银行的运行管理要求，成立以零售和中间业务为主，面向普通大众服务，特别是为城市社区和广大农村地区群众提供基础金融服务，在经营上与国内其他商业银行形成良好互补关系的、自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的中国邮政储蓄银行独立法人，在切实防范风险的基础上，有效解决邮政储蓄资金部分返回农村使用问题。

非典型扩张

事实上，邮政储蓄已经在我国银行系统中占据重要位置。

根据银监会统计，截至2005年8月，邮政储蓄存款余额已达12452亿元，储蓄市场占有率9.25%，规模仅次于4家国有商业银行和整个农村信用社的总合；邮政绿卡拥有近9000万个用户。年境外汇款已近20亿美元，年跨境业务笔数近100万笔，成为境内、外外汇汇兑的主要渠道之一。邮政储蓄新增存款自主运用形成的资产已达3612亿元。

同时，网点成本低，成为邮政储蓄扩张的一张好牌。

自1998年以来，为减少由于基层网点亏损带来的不良资产递增，四大行开始从一些地方县市撤退。而邮政储蓄正反其道而行之。

邮政储蓄得天独厚的优势是他仍然依托邮政网络经营，联体办公，网点费用相对较低。一位农业银行人士指出，中国邮政系统享有国家赋予的传统信誉，具备遍布城乡的网络平台和全国一体化作业的便利条件，以及接近客户信息等优势。

目前全国邮政储蓄营业网点超过37000个，其中县及县以下农村网点占到2/3以上。这些网点中的绝大部分已经实现计算机联网，全国通存通兑，是我国连接城乡的最大金融网点。

银监会主席刘明康指出，邮政储蓄已具有办成一流银行的优势和基础，但缺乏的是现代银行的机制。邮政储蓄应当尽快按照商业银行资金运用的内部控制和风险管理要求，做好突发事件预案工作，建立风险应急机制，确保改革顺利进行。

“邮政储蓄银行的改革仍有很长的路要走。”这位农业银行人士说。

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